Banki i ubezpieczenia. Cz. III

Kolejna część artykułu poświęconego ubezpieczeniom bankowym, m.in. ubezpieczeniom na życie i NNW.

Ubezpieczenia nieobowiązkowe

Dopiero przy tych ubezpieczeniach można rozpocząć rozważania, czy warto z nich korzystać, czy też nie i jakie korzyści niosą one dla nas. Banki zachęcają coraz częściej do kupowania dodatkowych ubezpieczeń, wychodząc z założenia, że czym więcej zabezpieczeń, tym obsługa kredytu staje się bardziej bezpieczna i dla klienta i dla  banku. Oczywiście, koszty jak zwykle ponosi klient, chociaż banki w takiej sytuacji najczęściej nie pobierają już zwyczajowej prowizji.

Ubezpieczenie na życie i od następstw nieszczęśliwych wypadków

Kupowane na rok lub dwa lata (w ramach odstąpienia przez bank od pobrania zwyczajowej prowizji za udzielenie kredytu). Po tym okresie bank nie wymaga już kontynuacji tego ubezpieczenia. Istnieje jednak możliwość jego odnowienia, jeżeli klient się na to zdecyduje. Przy ubezpieczeniu tym występują pewne ograniczenie wiekowe: mogą z niego skorzystać osoby, które nie przekroczyły 65. roku życia i złożyły oświadczenie o stanie zdrowia. Ubezpieczenie obejmuje niezdolność do zarobkowania lub zgon kredytobiorcy, będący wynikiem choroby lub nieszczęśliwego wypadku. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje częściową lub całkowitą spłatę kredytu oraz pomoc w spłacie rat w okresie czasowej niezdolności do pracy. Warto pamiętać, że dziedziczeniu podlega nie tylko nieruchomość, ale również kredyt, który ją obciąża. Ubezpieczenie chroni więc tutaj skutecznie spadkobierców przed obciążeniami kredytowymi, którym mogli by nie podołać. Koszt takiego ubezpieczenia w pierwszym okresie wynosi zazwyczaj od 1 do 4% kwoty kredytu, w zależności od czasu obowiązywania.

Przy wyborze tego ubezpieczenia warto zastanowić się, czy kontynuować je po pierwszym okresie. Nie jest to obowiązkowe ubezpieczenie, jednak banki skutecznie zachęcają do wyboru tego ubezpieczenia przez podwyższenie marży kredytu lub pobranie prowizji w przypadku nieskorzystania z niego w pierwszym okresie (od roku do 2 lat).
Dobrze jest, iż przy wyborze ubezpieczenia z oferty banku osobą uposażoną jest zawsze bank i suma ubezpieczenia zazwyczaj zmniejsza się wraz ze spłatą kredytu. W przypadku wyboru innej oferty możemy wskazać, kto na wypadek śmierci uzyskuje odszkodowanie i można nawet dokonać podziału sumy ubezpieczenia na kilka osób, a suma ubezpieczenia nie dość, że się nie zmniejsza, to dodatkowo możemy ją waloryzować o wskaźnik inflacji, tak aby nie utracić realnej wartości sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczenie od utraty pracy (stałego źródła dochodu)

Dotyczy osób zatrudnionych, jak i tych, które prowadzą działalność gospodarczą. Podobnie jak przy ubezpieczeniu na życie, kupowane jest na rok lub dwa lata (w ramach odstąpienia przez bank od pobrania zwyczajowej prowizji za udzielenie kredytu). Po tym okresie bank nie wymaga już kontynuacji. W przypadku zajścia powyższego zdarzenia ubezpieczyciel pokrywa do 12-tu miesięcznych rat kredytu, czyli przejmuje na siebie obciążenia związane z regulowaniem rat kredytu. W tym okresie klient ma czas na ponowne odzyskanie źródła dochodu. Ubezpieczenie to jest dość istotne z punktu widzenia jedynych żywicieli rodziny, ale i nie pozbawione sensu w sytuacji, gdy dochody osiągają oboje małżonkowie.

W  przypadku utraty pracy przez jednego z małżonków ubezpieczyciel przejmie spłatę części raty proporcjonalnie do wysokości dochodów małżonka w dochodach całego gospodarstwa domowego. Koszt takiego ubezpieczenia w pierwszym okresie zazwyczaj wynosi od 1,20 do 1,50 % od kwoty kredytu w skali roku. Składka za pierwszy okres jest doliczana do kwoty kredytu. Po upływie pierwszego założonego okresu ubezpieczenia istnieje możliwość jego kontynuacji ze składką miesięczną w granicach 5,5% do 6,00% liczonych od raty kredytu. Przy kredycie na 300 000,00 zaciąganego na 30 lat we frankach szwajcarskich i racie miesięcznej w wysokości około 1500,00 PLN, miesięczny koszt wyniesie od 82,50 do 90,00 PLN.