Banki i ubezpieczenia. Cz. I

Banki wciąż do uatrakcyjniają swoją ofertę, licząc na przyciągnięcie coraz większej liczby klientów. Kredyty, zwłaszcza hipoteczne są ostatnio powiązane nawet z kilkoma ubezpieczeniami. Takie dodatkowe ubezpieczenia z jednej strony uatrakcyjniają ofertę banku, dając klientowi dodatkowe korzyści, z drugiej strony zabezpieczają interes samego banku, co pozwala mu być bardziej elastycznym w podejmowaniu decyzji kredytowych.

Można powiedzieć, że jest to korzyść obopólna, jednak ktoś ponosi koszt dodatkowej polisy ubezpieczeniowej i na pewno nie jest to bank. Warto pamiętać, że bank nie jest instytucją dobroczynną. Jego celem, jak każdego innego przedsiębiorstwa, jest generowanie zysków. A klienci chcą mieć jak najtaniej.

Czy warto?

Szukając odpowiedzi na pytanie warto – czy nie warto korzystać z ubezpieczeń oferowanych przez banki, należałoby w pierwszej kolejności dokonać podziału ubezpieczeń na dobrowolne i te, których wykupienia bank bezwzględnie wymaga od nas, gdy chcemy otrzymać kredyt.

Co oferują banki?

Gama produktów ubezpieczeniowych, które bank oferuje przy udzieleniu kredytu hipotecznego, jest dzisiaj całkiem duża; zaliczają się do niej między innymi takie ubezpieczenia, jak:

1.    Pomostowe,
2.    Od utraty wartości nieruchomości,
3.    Na życie i następstw nieszczęśliwych wypadków,
4.    Od utraty pracy,
5.    Od odpowiedzialności cywilnej i ochrony prawnej,
6.    Assistance,
7.    Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
8.    Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
9.    Ubezpieczenie kredytów denominowanych.

Ubezpieczenie Pomostowe

To przejściowe zabezpieczenie kredytu na wypadek odmowy wpisu do hipoteki.
Najczęstszym powodem odmowy dokonania wpisu są braki formalne we wniosku (a mogą to być czasem zwykłe literówki), ale i brak opłaty za wniosek. Klienci chcąc ograniczyć liczbę błędów upoważniają banki, na podstawie pełnomocnictwa udzielonego im przez klienta, które same składają tego typu wnioski. Okazuje się jednak, że nawet mimo braku błędów formalnych, nadal istnieje ryzyko odmowy wpisu do hipoteki przez sąd, dlatego też czas trwania ubezpieczenia rozciągnięty jest do momentu dostarczenia przez klienta odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki. Ubezpieczenie to umożliwia bankowi wypłatę kredytu zanim jeszcze zostanie ustanowione docelowe zabezpieczenie kredytu w postaci wpisu hipoteki na przedmiotowej nieruchomości.

Ubezpieczenie pomostowe funkcjonuje tylko do momentu uzyskania przez bank odpisu z prawomocnym wpisem hipoteki w księdze wieczystej. Warto więc dopełnić wszelkich starań, aby bank otrzymał takie zabezpieczenie jak najszybciej, ponieważ krócej będziemy ponosili koszt z nim związany. Ryzyko nieustanowienia hipoteki bank przenosi na ubezpieczyciela, a kosztem składki obciąża klienta.

Wysokość składki z reguły jest określana przez podwyższenie do momentu wpisu hipoteki oprocentowania kredytu w skali roku w przedziale od 1 do 1,5 %, co przy kredycie na kwotę 300 000,00 PLN daje różnicę w miesięcznej racie od 180,00 do nawet 270,00 PLN.